HAUSSE DES TAUX & TAUX D’USURE : QUELS IMPACTS ?
Vous êtes certainement, comme beaucoup, dans une forme d’incompréhension et vous demandez pourquoi votre dossier de prêt est refusé alors que :HAUSSE DES TAUX & TAUX D’USURE : QUELS IMPACTS ?
– Votre taux d’endettement est bon (< 33%).
– Votre apport personnel l’est également.
– Votre reste à vivre est suffisant.
– Votre épargne après projet est sécurisante.
Voici ci-dessous quelques réponses qui, je l’espère, vous permettront de mieux en comprendre les raisons. HAUSSE DES TAUX & TAUX D’USURE : QUELS IMPACTS ?
LA HAUSSE DES TAUX
Pour vous octroyer un crédit les banques, si elles n’ont pas suffisamment de fonds propres, empruntent elles-mêmes auprès de la BCE (Banque Centrale Européenne).
Actuellement, elles le font à 4,10%.
Nous conviendrons qu’en moyenne aujourd’hui, sur une durée de 25 ans, elles vous prêtent à 3,05% hors assurance, donc à perte.
C’est comme si je vous demandais de construire une maison pour 100.000€ et de me la vendre à 75.000€.
Le feriez-vous ? Je vous laisse y répondre…HAUSSE DES TAUX & TAUX D’USURE : QUELS IMPACTS ?
LE TAUX D’USURE
Pour bien comprendre la situation que nous vivons actuellement, il faut d’abord savoir ce que représente le taux d’usure.
Je vais essayer d’être le plus clair possible.
Le taux d’usure a été mis en place par la Banque de France pour protéger le consommateur c’est-à-dire VOUS.
Il interdit à toute banque ou organisme de crédit(s) de prêter de l’argent au-dessus de ce taux qui serait considéré comme abusif. Il n’y a pas d’exception. Le taux d’usure est donc la barrière maximale que le TAEG de votre crédit ne peut en aucun cas atteindre. HAUSSE DES TAUX & TAUX D’USURE : QUELS IMPACTS ?
Il a été fixé au 1er janvier 2023 à :
-3,52% pour les durées jusqu’à 20 ans.
-3,57% pour les durées supérieures à 20 ans.
Pour bien comprendre ce mécanisme, il est important de repréciser que votre TAEG est composé de :
– Le taux de votre crédit (appelé taux nominal).
– Le taux de votre assurance de prêt (essentiellement variable en fonction de votre âge).
– Le coût de la garantie prise par la banque (organisme de caution ou hypothèque légale).
– Les frais de dossier bancaire.
– Les honoraires de courtage.
La somme de ces frais est transformée en pourcentage représentant votre TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : le vrai coût de votre crédit.
C’est donc lui, le TAEG, qui ne peut dépasser ni même atteindre le taux d’usure.
Prenons un exemple :
Vous achetez un bien à 150.000€ avec 15.000€ d’apport, empruntez seul(e), avez 33 ans, un revenu de 2.400€ net mensuel, un endettement de 31%, 8.000€ d’épargne après projet.
Nous sommes d’accord, à priori, bon dossier sans problème.
Sur 25 ans votre taux de crédit sera de : 3,05% (moyenne en janvier 2023)
Votre assurance de prêt de : 0.45%*
Nous sommes déjà à 3.50% sur les 3,56% autorisés. Il ne nous reste donc que 0,06% de « marge » pour les frais incompressibles de la garantie bancaire.
Les frais de garantie sont de 1.560€ (Crédit Logement) qui représentent : 0,21%
Une prise d’hypothèque conventionnelle serait de 940€ et représente : 0,17%
Dans les deux cas nous sommes déjà au-dessus du taux légal (dit d’usure) qu’une banque est en droit d’appliquer pour éditer votre offre de prêt.HAUSSE DES TAUX & TAUX D’USURE : QUELS IMPACTS ?
– 3,05% + 0,45% + 0,21% = 3,71%
– 3,05% + 0,45% + 0,17% = 3,67%HAUSSE DES TAUX & TAUX D’USURE : QUELS IMPACTS ?
Précisions importantes :
Si vous empruntez à deux, que vous avez le même âge, tous deux assurés à 100%, vous devez additionner la part d’assurance de 0,45% non prise en compte dans cet exemple. Dès lors votre TAEG passe à 4,12% ou à 4,16%.HAUSSE DES TAUX & TAUX D’USURE : QUELS IMPACTS ?
N’ont pas encore été pris en compte les frais de dossier bancaire ni ceux de courtage…
(* : ceci est l’exemple d’une assurance très couvrante. D’autres assurances bancaires peuvent être plus chères et aussi moins chères).
Dès lors, comment faire me direz-vous, pour obtenir non pas le meilleur taux qui n’est plus tellement votre priorité même s’il doit rester dans la bonne moyenne, mais ne serait-ce qu’un ACCORD de financement VOUS permettant d’acheter le bien qui vous correspond et que vous avez choisi ?
C’est simple : Appelez-moi !!!
Chez CPI nous avons, au cas par cas, des solutions à vous proposer.