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La baisse des taux annoncée par CPI Conseil Pret Immobilier en 2019

CPI Conseil Prêt Immobilier courtier a Vienne 38

Le contexte actuel de baisse des taux est opportun pour s’endetter.

La baisse des taux d’emprunt ravit un bon nombres de particuliers, depuis le début de l’année. Le mois dernier, à la réception des plaquettes tarifaires des établissements prêteurs, CPI Conseil Prêt Immobilier annonçait par exemple des taux de 1,10% et 1,30% sur 20 ans (hors assurance), avant négociation. Une tendance qui devrait d’ailleurs se poursuivre dans les mois à venir. Les meilleurs dossiers pourraient ainsi obtenir des offres inférieur à 1% jusqu’au début de l’été.

Si la baisse des taux ouvre assurément l’accès au crédit à un certain nombre de ménages, elle exclut paradoxalement d’autres emprunteurs. En effet, cette chute des taux d’emprunt s’accompagne de celle des taux d’usure, qui correspondent au seuil maximum au-delà desquels il est interdit de prêter. Ils correspondent précisément aux TAEG (Taux annuel effectif global) plafonds auxquels les banques peuvent prêter, selon les durées d’emprunt. Sachant que le TAEG inclut le taux nominal du crédit, mais aussi l’assurance de celui-ci, ainsi que les frais de garantie, les éventuels frais de dossier, etc…

Censés protéger les emprunteurs, ces seuils peuvent ainsi vite devenir un frein à l’achat, car ils sont calculés sur la base de l’ensemble des offres de financement accordées par les banques, sur les 3 derniers mois. Dans un contexte de baisse de taux, ils baissent donc mécaniquement.

Le problème est que, si le taux d’usure est calculé en fonction de la durée du prêt, il reste le même pour tout le monde, quel que soit le profil de l’emprunteur. C’est les seniors qui peuvent se voir refuser leurs demandes de crédits.

Cet effet pervers concernerait de la même façon les bénéficiaires de prêts aidés, mais aussi les ménages souhaitant emprunter de faibles montants sur de courtes durées. CPI Conseil Prêt Immobilier tire la sonnette d’alarme.

Si les taux nominaux venaient à remonter, au début de l’été par exemple, l’effet ciseau serait terrible, car les taux d’usure seraient calés sur les taux d’emprunt actuels et ils mettraient un certain temps à remonter. Excluant donc encore davantage de ménages.

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